電子支付如箭在弦 Apple Pay搶攻BNPL

國際 17:14 2021/07/21

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在發達國家,由於本身金融系統較成熟,銀行服務、信用卡等都非常普及,令電子支付不易發展,民眾缺乏誘因學習、改用新事物,推動電子支付如拉牛上樹,難有成效。新冠肺炎疫情卻意外成為強力催化劑,民眾被迫網購,令電子支付發展短時間內突飛猛進。

借疫情東風,近年歐美發展迅速的「先買後付」(Buy Now Pay Later,簡稱BNPL)金融科技模式,可謂站到了風口上,得以騰飛,多間BNPL支付服務商都做得有聲有色,如Affirm(美:AFRM)已於今年初上市,歐洲方面則有瑞典的Klarna,成為歐洲最大的金融科技獨角獸。

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蘋果(Apple)顯然看到商機,想從中分一杯羹,近期有報道指,蘋果將會加入戰團,與Apple Card 的合作夥伴高盛(Goldman Sachs)合作,透過Apple Pay推出BNPL服務。

彭博社報道指,蘋果推出BNPL服務後,用戶透過Apple Pay購物,可分4期付款,用戶每兩周支付一次,無須利息,更長的還款期才須付利息。

既然免息,那金融機構如何賺錢?答案是由商戶支付(當然羊毛出在羊身上,最終或轉嫁消費者),BNPL服務商食水相當深,收費可達交易的5%至6%。

收費雖高,可是分期款付可大大推高購買意慾,尤其較高價的商品,消費者心理上較易接受,多項統計都顯示有助推動成交。

這是有心理學根據的,源於面額效應(denomination effect)的認知偏誤,錢包中同樣有1000元,10張百元鈔票比千元鈔票更易被花掉,故商戶願意支付,蘋果則從中賺取交易費用。

BNPL與信用卡分期付款,本質上非常相似,分期付款等同貸款,這類短期借貸基本上風險可控,惟信用卡業務受到政府制肘,要滿足金融業法規的要求,BNPL的營運方法由於未有政府法律監管,透過大數據作審批,開戶更簡單更快。

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在民眾習慣先未來錢的美國,在疫情助陣下,快速攻城掠地,據統計,在美國由2020年7月38%人曾使用BNPL服務,增至2021年3月的56%,使用服務的人正在增加。

說回蘋果,與Affirm、Klarna等全力專攻BNPL的初創比較,蘋果的BNPL服務只是其中一項分支, 難以同樣的力度及專注度去打仗搶攻,但Apple也有優勢,其Apple Pay支付系統面世多年,美國9成商店都接受Apple Pay,反而Affirm、Paypal等太注重網上,實體零售較弱。

蘋果的iPhone銷售雖仍是收入主力,但鑑於智能手機市場飽,向下趨勢難以扭轉,故大力開拓服務收入。

蘋果轉攻服務收入說了好幾年,未見太大成效,如今佔比僅約2成,要更上一層樓,支付業務或許是關鍵戰場之一, 零售消費畢竟是金融科技的一塊大餅,不容忽視。

撰文 : 林建忠

欄名 : 國金札記

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