龍年講賺必修科-利市增值錦囊

財金猛人追蹤 09:10 2024/02/13

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農曆新年的理財必修科,就是如何讓新年利市錢增值。六一得個六,六六卅六……理財求回報,滾存靠複式!

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積少成多、聚沙成塔,如果想將沙更快積成塔,大家就要學懂財富滾存中的複式效應。

我們假設龍年利市錢埋單3,000元計數,並每年都以3,000元做本金,參考投資組合回報率5%,倘父母於子女出生時已計劃投資部署,投資年期為30年,連同投資回報,到子女30歲時便可累積近21萬元。

相比上述的利市錢如果沒拿出來投資或理財,沒有利利,沒有滾存,30年後也就是9萬元。從9萬到21萬就是133%的增值幅度。

美國國父班傑明.富蘭克林(Benjamin Franklin)曾說︰「錢生錢,而錢生出來的錢,又生錢。」,簡單說,就是錢滾錢。

複式效應打造倍升效果

我們再來一個18歲的例子,以投資於追蹤MSCI全球全國指數(MSCI ACWI)的相關產品為例,由2006年年初至2023年年尾,即18年,總回報逾127%,若孩子出生時計劃,則又是一個倍升的例子。

利市錢的投資選擇

利市錢的處理可以很多樣化,或許在傳統儲蓄以外,各位父母可以藉着「拆利市」教育子女投資觀念,讓他們及體驗長期複式增長帶來的效益。

1. 儲蓄

一般家長會為子女開設銀行儲蓄帳戶,將每年所收到的利市錢存入其中,藉此讓他們了解持續存款可以增加存款金額,進而累積財富。在開設兒童帳戶時,家長應事先做好功課,留意各家銀行對於兒童帳戶的要求,例如最低開戶金額、兒童帳戶的服務收費、條款和細則,然後進行比較後再做選擇。

再來是要留意,銀行活期存款或是定期存款,大多數的回報都低於其他投資產品,由於息率直接影響複式效應的回報,因而必須計算清楚,尤其勿被通脹侵蝕。

2. 股票或基金

假若小朋友利市錢較多,可考慮作為理財投資啟動的資金。但投資涉及風險,因此將利市錢用作理財投資的第一步,首要不蝕,所以低風險產品為首選。

家長可考慮為子女購買穩健收益的藍籌股票,或者建立更多元化的全球股票基金組合,並長期持有,使資金不斷增值,以供子女將來的教育、置業,甚至創業。不過作為長綫投資,必須留意投資成本,多支付1%的投資費用,30年後的收益區別可以高達240%。

在子女成年前,父母始終是管理投資組合的主導者,但我認為各位亦可適當地讓子女決定資金的應用及分配,讓孩子體會到資金增值的樂趣及重要性,例如在生日、聖誕節等特別節日,讓他們提取部分資金作特殊用途。

3.月供計劃

月供投資是另一種風險較低的選擇,其入場門檻較低,且可以分階段入市,享受「平均成本法」的優勢。家長以個人名義開立投資帳戶,為子女進行月供股票或基金投資,藉此灌輸複利的優點及必要性。

市場上買賣基金的平台眾多,由於利市錢的本金不大,加上以長綫投資為目標,平台服務收費將會直接影響投資回報。建議大家選用費用較低、操作簡便且安全性高的投資平台,作為子女理財投資的起步點。

金錢以外 利市錢的真正意義

每一封紅噹噹的利市,對小朋友而言是一筆額外的金錢,也是長輩們送上的心意和祝福。除了教導他們用作儲蓄或投資外,家長亦可與他們討論利市錢的真正意義,並考慮撥出部分作捐獻或消費之用,讓小朋友透過購買自己「想要」或「需要」的東西,引導他們負責任地運用金錢,培養正確的金錢觀。

龍年將至,祝大家龍馬精神、龍躍雲霄,財源廣進!各位小朋友健康快樂、紅包滿滿!

撰文:Endowus智安投董事總經理兼香港負責人袁淇欣

編輯:葉麗雯

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撰文 : 袁淇欣 Endowus智安投資董事總經理兼香港負責人

欄名 : 姿本手記